医疗预付费模式难以植根中国
随着中国基础医疗市场的逐步发展,越来越多的资本方进入到这一领域。无论是互联网医疗公司还是传统医疗企业,都将目标指向了预付费模式。但在传统快消领域屡试不爽的预付费模式能否在医疗领域取得成功呢? 
2015-6-19 10:37:29
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本文转载自村夫日记




随着中国基础医疗市场的逐步发展,越来越多的资本方进入到这一领域。无论是互联网医疗公司还是传统医疗企业,都将目标指向了预付费模式。但在传统快消领域屡试不爽的预付费模式能否在医疗领域取得成功呢?

打包预付费和捆绑式销售的模式在快速消费品零售领域被证明是很有效的,可以增加销售量,产生新消费。同时消费者在某些情况下确实可以节约开支,获得实惠。这种模式在医疗领域的应用在美国已经出现,代表就是基础医疗上的Concierge Care,但是类似模式搬到中国却遭遇水土不服。冲卡消费多少次(看病)或者付年费获得医生服务的模式,在中国受到很大的制约,受到普遍缺乏商业保险环境和分摊风险机制的影响,目前操作非常困难。

美国的打包年费基础医疗的模式代表是Concierge care,也叫做Direct primary care。服务模式是医生直接和病人签约(而不是通过保险公司),病人按月/季度/年等方式支付会员费用,医生提供无限制基本医疗服务以及一些常规检查。这种模式在美国发展起来的根本是因为可以节省开支。

首先可以节省病人的开支。美国的工作人群没有国家提供的医疗保障,全部靠商业保险。美国的医疗服务价格又很贵,如果没有保险靠自费,医疗费用是天文数字。通常Concierge care的会员费每个月50到60美金,会员可以获得最基本的门诊医疗服务。但这并不是说他们就完全不购买商业保险了。事实上参加Concierge care的大部分人仍然是商业保险的会员,但他们有了Concierge care服务之后,会倾向于购买一个保费较低的计划,这类计划有比较高的免赔额(High deductible),主要保障住院和大病,但保费便宜。用户只需要商业保险来支付复杂检查、大病和手术等费用,而不需要面面俱到。这样就算加上Concierge care的会员费,整体医疗保障支出也降低了。

同时,对于服务提供方诊所来说,用这种打包年费的模式也可以节省自身的开销。因为Concierge care中的医生跳过保险公司直接和检查提供方签约,比如各种实验室(验血等项目),省去了和保险公司打交道的人力和技术成本。因为没有中间环节,Concierge care的医生有时候可以获得基础项目更低的价格,尤其是预防医疗。对于会员的好处是他们的自付部分价格也更低了。

因此,国外的打包式付费医疗服务发展起来的先决条件有二。一是服务价格很贵,如果不购买保障计划,病人开销不起。第二是商业化保险已经很普遍,大批量投保者可以有助于分摊风险。

然后来看中国有没有这样的土壤。从消费习惯角度来说,医疗是一个当下的事情,除非有慢性病或者自知有某种疾病风险,很少有人会在医疗上未雨绸缪去预付费,购买并不确定的消费。这一点和餐饮预付费、零售行业的会员卡等很不一样。

中国没有一个商业保险的环境。商业保险在个险上最大的问题就是逆选择。购买个人健康险并不是一个普遍的行为,因此个险的赔付率数据大都并不好看。预付费模式导致的逆选择问题会更强。曾经有一个城市的儿童医院尝试过出售预付费的卡,提供一年多次的门诊服务,但销售并不理想。这主要是因为很少有人会为没有发生的医疗行为预付费,就算有人愿意这样做,大部分人本身就有长期就医的需求比如慢性病。而矛盾的是,作为希望分摊风险的商业保险,最不想吸引的就是这类高风险人群。

第二个难点是医疗的价格。中国的医疗服务价格很低,并不像美国这样,没有保险几乎不能接受。从保险的角度,最希望吸引相对健康,就医习惯良好的人群,但这批人恰恰是看病比较少,医保卡节余比较多的。他们并不太介意偶尔看小病的花费,毕竟花费并不高。那些预见到自己年医疗花费比较多的人,才更有可能去考虑打包预付,因为他们认为自己一年的花费很可能会超过年费的金额。

最后则是服务者。美国早就建立起受到公众信任的基础医疗医生,在美国,家庭医生的素质也很高,行医多年,积累了市场的口碑。公众已经习惯先去家庭医生那里看病,大部分问题都在基础医疗解决。中国还远未形成有能力的基础医疗行业,基础医疗的医生能力也没有得到病人的认可。病人最愿意花钱在看三甲的名医上,而不愿意花钱在全科医生上。服务者能力不足,导致年费提供基础医疗服务的模式举步维艰。

最后,从商业保险的操作角度来讲,门诊是风险最大的,因为医生和病人的行为和习惯会严重影响到就医模式和开销,因此很少有保险公司会把门诊和住院分开来卖,且通常都是以购买住院为强制条件。再加上中国本身缺乏商业保险环境,逆选择强,门诊很容易变成滥用工具。因此,现阶段预付费、打包年费模式用在中国市场上会非常困难。

 

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